銀行信用貸款
以薪轉、年資與信用評分核定
- 常見額度
- 10 萬 – 200 萬
- 期數
- 1 – 7 年
- 額外費用
- 開辦費 3,000 – 9,000 元
利率區間對照
六大貸款類型的年利率、額度與期數並列比較。
成本算法拆解
APR、分段式利率與月付金的計算邏輯逐項說明。
風險與警訊
常見話術、前置收費與違約條款的判讀方式。
RATES
常見貸款利率區間
不同貸款類型的成本差距極大，先確認自己適合哪一類，再比較細節條件。
2.5% – 8.5%
房屋貸款（購屋）
以不動產設定抵押，利率最低
- 常見額度
- 依房屋估值 6 – 8 成
- 期數
- 20 – 40 年
- 額外費用
- 設定費、代書費、火險費
房屋增貸／二胎
既有房貸之外再增加額度
- 常見額度
- 10 萬 – 500 萬
- 期數
- 5 – 20 年
- 額外費用
- 設定費、帳管費
汽車貸款
分原車融資與購車貸款
- 常見額度
- 依車輛殘值
- 期數
- 1 – 5 年
- 額外費用
- 手續費、動保設定費
就學貸款
政策性利率，在學期間政府補貼
- 常見額度
- 依學雜費核定
- 期數
- 依就讀年限延長
- 額外費用
- 無開辦費
信用卡循環／預借現金
成本最高，僅適合極短期
- 常見額度
- 依信用額度
- 期數
- 無固定期數
- 額外費用
- 預借手續費另計
以上為公開市場資訊之整理區間，非任何機構報價，實際條件依核定為準。
TYPES
四種主要貸款類型
擔保與否，決定了利率的起點。
信用貸款
不需擔保品，銀行以你的信用狀況與收入穩定度決定利率與額度。
- 薪轉、年資、職業類別影響最大
- 利率多為「分段式」，前幾期較低
- 短期內多家送件會留下聯徵查詢紀錄
擔保貸款
以房屋、汽車等資產設定抵押，利率通常明顯低於信用貸款。
- 額度取決於擔保品估值與既有負債
- 需負擔設定費、代書費等前置成本
- 違約時擔保品可能被處分，風險需評估
債務整合
把多筆高利率負債整併為單一筆，降低利息與管理成本。
- 重點是「整併後總利息」是否真的變低
- 留意提前清償違約金與新的開辦費
- 拉長年限雖降月付，總利息可能增加
政策性貸款
青年創業、就學、勞工紓困等由政府補貼利息的方案。
- 利率最低但資格條件嚴格
- 申辦期間與名額常有限制
- 務必從官方管道查詢公告
KNOWLEDGE
簽約前一定要懂的觀念
為什麼要看總費用年百分率（APR）
廣告上的「利率 1.88% 起」通常只是前幾期的優惠利率。APR 把開辦費、帳管費與分段利率一併換算成年化成本，是不同方案唯一公平的比較基準。
月付金是怎麼算出來的
本息均攤是最常見的還款方式：每月付固定金額，前期利息占比高、後期本金占比高。月付金取決於本金、年利率與期數三個變數。
聯徵分數與你的利率
聯徵中心記錄你的信用卡使用、貸款繳款與查詢紀錄。分數越高，銀行給的利率越低、額度越高。
DBR 22 倍是什麼限制
無擔保負債（信貸、信用卡、現金卡）總額不得超過月收入的 22 倍，是主管機關對銀行的規範，也是你能借到多少的天花板。
FAQ
常見問題
不一定。名目利率低但開辦費高、或前低後高的分段式利率，實際成本可能更高。請以總費用年百分率（APR）與「總還款金額」比較。
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